Интернет-эквайринг — это приём безналичной оплаты онлайн: на сайте, в приложении, по ссылке или в мессенджере. Покупатель платит картой, через СБП или Pay-сервис, его банк подтверждает платёж, а платёжная компания передаёт деньги продавцу за вычетом комиссии. Ниже разберём, кто стоит между покупателем и вами, что каждый из них делает и сколько остаётся у продавца с одного заказа.
Кто участвует в одном платеже
Представьте покупку как посылку, которая проходит несколько пунктов сортировки. У каждого пункта своя задача, и продавец видит далеко не все из них.
| Участник | Что делает | Что видит продавец |
|---|---|---|
| Покупатель | Выбирает способ на платёжной странице, вводит карту или подтверждает оплату в приложении банка | Заказ на сайте и момент перехода к оплате |
| Банк покупателя (эмитент) | Проверяет деньги на счёте и лимиты, просит подтвердить платёж, одобряет или отклоняет его | Только итог: оплачено или отказ |
| Платёжная система или СБП | Передаёт запрос между банком покупателя и стороной продавца, считает взаимные обязательства банков (клиринг) | Ничего напрямую |
| Платёжная компания и банк-эквайер | Показывает платёжную страницу, отправляет платёж в банк покупателя, получает ответ, собирает деньги и считает комиссию | Статус каждого платежа в личном кабинете и уведомление на ваш сервер |
| Продавец | Получает деньги и выполняет заказ | Выплату по графику из договора, за вычетом комиссии |
Платёжные системы бывают разные. Карты «Мир» обслуживает платёжная система НСПК. Систему быстрых платежей запустил Банк России: он её оператор и расчётный центр, а НСПК — операционный и платёжный клиринговый центр, то есть технически проводит платежи. Операции внутри России по картам всех платёжных систем, в том числе Visa и Mastercard, с 2015 года проходят через процессинг НСПК. Карты зарубежных банков идут через сети своих платёжных систем.
Как идут деньги: карта и СБП
Оплата картой
Покупатель вводит номер карты на платёжной странице. Платёжная компания отправляет запрос через платёжную систему в банк покупателя. Тот проверяет баланс и обычно просит подтвердить покупку кодом или в приложении. Это 3-D Secure — по описанию EMVCo, протокол, который подтверждает личность покупателя при покупках без предъявления карты. Банк одобряет операцию, ответ возвращается тем же путём, и заказ на сайте становится оплаченным.
Оплата через СБП
Покупатель не вводит карту. Он сканирует QR-код или нажимает кнопку, открывается приложение его банка, и он подтверждает оплату там. Деньги списываются со счёта, а не с карты. Как это выглядит для покупателя, описано на сайте СБП, а подробнее про этот способ — в статье о СБП для бизнеса.
Где оседает комиссия
Продавец платит одну комиссию — процент с успешного платежа, и только платёжной компании. Внутри этого процента идут расчёты с остальными участниками. Например, по описанию Visa межбанковская комиссия — это расчёты между банком эквайера и банком покупателя, а продавец отдельно её не платит. Поэтому у разных способов оплаты разные ставки: за каждым своя цепочка участников.
Модельный расчёт: что останется с заказа 5 000 ₽
Это модельный расчёт по ставкам Fixera из тарифов. Допущения: заказ 5 000 ₽, платёж успешный, возвратов нет. Стартовый план действует при обороте меньше 300 000 ₽ в месяц, Оптимальный — от 700 000 ₽ до 3 млн ₽. Комиссия = 5 000 ₽ × ставка.
| Способ оплаты | Стартовый: ставка | Комиссия | Получит продавец | Оптимальный: ставка | Комиссия | Получит продавец |
|---|---|---|---|---|---|---|
| СБП | 2,7 % | 135 ₽ | 4 865 ₽ | 2,3 % | 115 ₽ | 4 885 ₽ |
| Карта российского банка | 3,9 % | 195 ₽ | 4 805 ₽ | 3,3 % | 165 ₽ | 4 835 ₽ |
| Яндекс Пэй | 5,9 % | 295 ₽ | 4 705 ₽ | 5,2 % | 260 ₽ | 4 740 ₽ |
| Иностранная карта | 9,9 % | 495 ₽ | 4 505 ₽ | 9,9 % | 495 ₽ | 4 505 ₽ |
Что видно из таблицы:
- На одном и том же заказе разница между СБП и иностранной картой — 360 ₽ на Стартовом плане и 380 ₽ на Оптимальном.
- Рост оборота снижает ставку по российским способам, а по иностранным картам ставка одна на всех планах. Выплата по этому способу приходит в долларах США; пересчёт в доллары в расчёт не входит.
- Яндекс Пэй дороже карты, но покупателю не нужно вводить её данные: карта уже сохранена в аккаунте Яндекса.
Тот же расчёт на месяц
Допустим, за месяц пришло 50 заказов по 5 000 ₽ — 250 000 ₽, это Стартовый план. 25 покупателей заплатили по СБП, 20 — картой, 5 — через Яндекс Пэй. Комиссия: 25 × 135 + 20 × 195 + 5 × 295 = 3 375 + 3 900 + 1 475 = 8 750 ₽, в среднем 175 ₽ с заказа. Если бы половина карточных покупателей выбрала СБП, комиссия снизилась бы на 10 × 60 = 600 ₽. Как оборот переводит вас на следующий план, разобрано в статье о тарифах по обороту, а план и ставки по каждому способу для своего оборота покажет калькулятор.
Чем интернет-эквайринг отличается от перевода на карту и от терминала
Перевод на карту. Покупатель переводит деньги частному лицу по номеру карты или телефона. Для него это не покупка, а перевод: реквизиты вводятся вручную, платёжной страницы нет. У продавца нет статуса заказа, уведомлений на сайт и возвратов в кабинете, каждую оплату приходится сверять вручную. С ростом числа заказов это превращается в отдельную работу.
Торговый эквайринг. Это терминал в магазине: покупатель прикладывает карту или телефон, карта физически присутствует при оплате. В интернет-эквайринге карты рядом нет, поэтому её владельца подтверждает банк через 3-D Secure, а вместо терминала работает платёжная страница. Для бизнеса за рубежом, который продаёт покупателям из России через сайт, соцсети или мессенджеры, подходит именно интернет-эквайринг.
Что ещё входит в эквайринг, кроме приёма денег
- Возвраты. Полный или частичный возврат оформляется в личном кабинете или через API, деньги уходят покупателю тем же способом.
- Уведомления. После каждого платежа ваш сервер получает результат, и заказ обновляется без ручной проверки. Как это подключить, описано в разделе для разработчиков.
- Оспаривания. Это не услуга, а риск любой карточной оплаты: покупатель может оспорить операцию по карте через свой банк. По описанию Visa, банк покупателя отменяет сумму операции в сторону эквайера, а тот передаёт спор продавцу. Чем быстрее вы ответите, тем лучше.
- Каналы без сайта. Оплату можно принимать по платёжной ссылке, QR-коду или в боте — подробнее в статье о приёме оплаты без сайта.
Что делать, если вы только выбираете эквайринг
- Посмотрите, как платят ваши покупатели: картой, по СБП, через Pay-сервисы, с иностранных карт. Помогут статистика заказов и вопросы в переписке.
- Решите, какие способы показать на платёжной странице. Подсказки — в статье о выборе способов оплаты.
- Посчитайте комиссию на своей смеси способов, как в расчёте выше, и сравните планы на странице тарифов.
- Проверьте сайт или другой канал продаж по требованиям к подключению: описание товаров, цены, контакты, оферта и условия возврата, политика обработки данных.
- Оставьте заявку. Подключение занимает от 1 рабочего дня, менеджер поможет с анкетой и документами. Обзор продукта — на странице интернет-эквайринга.
Частые вопросы
Кто списывает деньги с покупателя?
Банк покупателя. Платёжная компания только передаёт ему запрос, а он проверяет счёт, просит подтверждение и одобряет или отклоняет платёж.
Платить ли комиссию, если оплата не прошла?
Нет. Комиссия берётся только с успешных платежей, подключение бесплатное, абонентской платы нет.
Почему у разных способов оплаты разные ставки?
За каждым способом своя цепочка участников и свои расчёты между ними. Поэтому СБП обходится дешевле карты, а иностранная карта — дороже российских способов.
Нужен ли сайт, чтобы принимать оплату?
Не обязательно. Подойдут платёжные ссылки, QR-коды и боты в VK, Telegram и MAX: покупатель открывает ту же платёжную страницу.
